Welche Versicherungen und Altersvorsorge braucht man als Familie?

Ein stabiles finanzielles Fundament ist für Familien essenziell. Versicherungen helfen, unvorhergesehene Krisen abzufedern, während eine gute Altersvorsorge den Lebensstandard in späteren Jahren sichert. Doch nicht alles, was angeboten wird, ist wirklich notwendig. Gerade Familien mit begrenztem Budget sollten Prioritäten setzen und auf das Wesentliche achten.

Unsere Empfehlung: Starte mit den wichtigsten Versicherungen, überprüfe deine bestehenden Policen regelmäßig und baue deine Vorsorge Schritt für Schritt aus.

Wenn du deine Familie finanziell absichern willst, solltest du mit den wirklich wichtigen Versicherungen anfangen. Manche Policen sind im Alltag zwar hilfreich, aber nicht zwingend notwendig. Die folgenden Versicherungen zählen zu den absoluten Grundlagen – sie schützen euch vor den größten finanziellen Risiken.

Ob dein Kind beim Fußballspielen eine Fensterscheibe zerschießt oder du versehentlich einen Sachschaden verursacht: Eine private Haftpflichtversicherung schützt dich vor den finanziellen Folgen.

• Kinder sind in der Regel über die Familienpolice mitversichert. Oft so lange bis sie ihr Studium oder ihre Ausbildung beendet haben.
• Achte auf eine ausreichend hohe Deckungssumme (mindestens 10 Mio. €)
• Kosten: ca. 100–120 Euro pro Jahr

Typische Alltagssituation: Deine Tochter oder dein Sohn fährt mit dem Roller durch die Nachbarschaft und beschädigt das geparkte Auto des Nachbarn. Ohne Haftpflichtversicherung müsstest du den Schaden aus eigener Tasche bezahlen.

Wenn du oder deine Partner*in sterbt, reißt das nicht nur emotional, sondern oft auch finanziell eine Lücke. Eine Risikolebensversicherung zahlt den Hinterbliebenen eine festgelegte Summe.

• Sinnvoll für alle mit Unterhaltspflichten (z. B. Eltern)
• Versicherungssumme: mindestens das 3- bis 5-fache des Jahresbruttoeinkommens
• Kosten: ca. 10–15 Euro im Monat

Wichtig für Alleinerziehende und Familien mit einem Hauptverdienenden!

Für Eigenheimbesitzer*innen ein Muss: Die Wohngebäudeversicherung schützt vor Schäden durch Feuer, Wasser, Sturm oder Hagel.

• Kosten: ca. 1000 Euro jährlich
• Ergänzbar durch Elementarversicherung (z. B. bei Hochwassergefahr)

Beispiel: Nach einem heftigen Unwetter steht der Keller unter Wasser – ohne Versicherung kann der Schaden mehrere Tausend Euro betragen.

Neben den grundlegenden Versicherungen gibt es weitere Absicherungen, die je nach Familiensituation sinnvoll sein können. Sie sind kein Muss für alle, können aber in bestimmten Lebenslagen oder Berufen echten Schutz bieten. Hier findest du eine Auswahl, die sich besonders für Familien lohnen kann.

Ein Unfall oder eine schwere Krankheit kann das Berufsleben abrupt beenden. Die Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) schützt vor Einkommensausfällen.

• Sinnvoll für beide Elternteile, besonders bei eigener Erwerbstätigkeit
• Früh abschließen: Je jünger und gesünder, desto günstiger

Tipp: Für Menschen mit gesundheitlichen Vorerkrankungen kann eine Erwerbsunfähigkeitsversicherung eine Alternative sein.

Gesetzlich sind Kinder nur auf dem direkten Weg zur Schule oder Kita versichert. Eine private Kinderunfallversicherung deckt auch Unfälle in der Freizeit ab.

• Kosten: ca. 120 Euro im Jahr
• Optional: Kinderinvaliditätsversicherung, wenn du auch bei Krankheit absichern willst

Die Hausratversicherung ersetzt dein bewegliches Eigentum bei Schäden durch Feuer, Wasser, Sturm, Hagel oder Einbruch.

• Kosten: ca. 100 Euro jährlich
• Besonders sinnvoll in Regionen mit hoher Einbruchrate oder für Familien mit teurer Einrichtung

Manche Versicherungen klingen im ersten Moment sinnvoll, lohnen sich aber bei genauerem Hinsehen kaum. Dazu zählen etwa Handyversicherungen, Brillenversicherungen oder teure Garantieverlängerungen. Sie sind oft mit hohen Beiträgen und zahlreichen Ausschlüssen verbunden – im Schadensfall zahlst du dann doch vieles selbst. Für Familien mit knappem Budget sind diese Policen meist kein guter Einsatz ihres Geldes. In vielen Fällen ist es günstiger, kleinere Schäden aus eigener Tasche zu bezahlen oder gezielt Rücklagen zu bilden.

Auch wenn im Familienalltag oft andere Dinge im Vordergrund stehen, lohnt es sich, früh an die eigene Altersvorsorge zu denken. Schon kleine Beträge können langfristig einen großen Unterschied machen. Hier bekommst du einen Überblick über sinnvolle Möglichkeiten – und erfährst, welche Lösungen gut zum Familienleben passen.

• Gesetzliche Rente – reicht oft nicht aus: Auch wenn du regelmäßig in die gesetzliche Rentenversicherung einzahlst: Allein davon lässt sich dein Lebensstandard im Alter meist nicht halten. Deshalb ist private Vorsorge wichtig.

   

• Betriebliche Altersvorsorge (bAV) – mit Arbeitgeberzuschuss: Die betriebliche Altersvorsorge (bAV) wird direkt über deinen Bruttolohn finanziert – das bedeutet: Du zahlst weniger Steuern und Sozialabgaben. Seit 2022 ist zudem ein Arbeitgeberzuschuss von mindestens 15 Prozent verpflichtend, was die bAV noch attraktiver macht. Frag am besten direkt bei deinem Arbeitgeber nach, ob eine Direktversicherung oder eine Pensionskasse angeboten wird.

   

• ETF-Sparpläne – flexibel und kostengünstig: Mit einem ETF-Sparplan lässt sich schon mit kleinen Beträgen langfristig fürs Alter vorsorgen – oft reichen bereits 25 Euro im Monat. Wichtig ist, auf niedrige Gebühren zu achten, idealerweise liegt die Gesamtkostenquote (TER) unter 0,5 Prozent. Ein Beispiel: Wenn du monatlich 50 Euro in einen breit gestreuten ETF investierst, kannst du dir über 30 Jahre hinweg – je nach Marktentwicklung – eine solide Zusatzrente aufbauen.

   

• Immobilien – als langfristige Kapitalanlage: Selbstgenutztes Wohneigentum ist keine Altersvorsorge, da auch im Alter laufende Kosten entstehen. Kapitalanlage-Immobilien können dagegen durch Mieteinnahmen zur Rente beitragen. 

Auch mit wenig Geld ist Absicherung möglich. Priorisiere existenzielle Risiken:

• Haftpflicht- und Risikolebensversicherung zuerst abschließen
• ETF-Sparpläne ab kleinen Beträgen (z. B. 25 €/Monat) starten
• Prüfe staatliche Förderungen wie Riester oder Grundzulage bei der betrieblichen Altersvorsorge
• Wende dich an eine Sozialberatungsstelle, wenn du unsicher bist, was du dir leisten kannst

Lesetipp: Noch mehr Finanztipps erhältst du im Interview mit Timm Korth: Finanztipps für Alleinerziehende, getrennt Erziehende und Patchworkfamilie.

Mindestens alle zwei bis drei Jahre solltest du deine Versicherungen und Altersvorsorge überprüfen:

• Haben sich Einkommen oder Familiensituation geändert?
• Sind die Versicherungssummen noch ausreichend?
• Gibt es günstigere oder besser passende Angebote?

Nicht jede Versicherung ist nötig – aber einige sind unverzichtbar, um deine Familie im Ernstfall zu schützen. Achte auf eine gute Haftpflicht- und Lebensversicherung und beginne so früh wie möglich mit der Altersvorsorge – auch mit kleinen Beträgen. Wer regelmäßig prüft und anpasst, kann langfristig entspannt in die Zukunft blicken – unabhängig von der Familienform oder dem Einkommen. So legst du die Basis für gesunde Finanzen für Familien und stärkst eure finanzielle Sicherheit auf Dauer.